墓地贷、彩礼贷，贷款哪能这样干！

不是什么生意都可以做的，但有些人就是不明白这个理。

这几天，一款名为“墓地贷”的金融产品成为舆论关注焦点，挑战公众三观——清明临近，云南昆明某陵园与银行合作，推出“墓地按揭业务”，声称可“按揭购买墓地”，最高能贷20万元，还贷期限可达10年。

这还不是首创。据媒体报道，2020年12月底，河北张家口某银行与公墓陵园合作，推出了针对墓地购买的贷款产品；厦门、安顺等地银行也曾被曝推出公墓按揭。

有人会问：这不是金融创新吗？岛叔不知道现在墓地很贵？买房能贷款，买墓地为啥不行？

岛叔认为，这显然不是金融创新。银保监会曾给出衡量金融创新的标准：是否有利于支持实体经济，是否有利于防范金融风险，是否有利于保护消费者合法权益。按这个标准，“墓地贷”压根谈不上支持实体经济，反倒会鼓励天价墓、攀比风，诱导消费者过度负债，不利于防范金融风险。

别忘了，1月份央行工作会议还明确提出：“严禁金融产品过度营销，诱导过度负债。”

从这个角度讲，渲染“墓地焦虑”的商家明显站错了立场，“灵机一动”配合“墓地贷”的银行更是突破了商业底线。

毋庸讳言，现实生活中一些地方存在陵园涨价、墓穴升值的现象，甚至出现墓地贵过房地、坟价超过房价的问题。占地20平方米、售价约60万元、“双层凉亭式墓地”……一些地方的豪华墓地价格高烧不退，让网友感慨“死不起”。

殡葬行业早已市场化运作，但物以稀为贵，地理位置好、环境幽静的公墓供应紧俏，在寸土寸金的城市中难免价格飙升。一些墓地运营商就动起歪脑筋，大肆炒作推销豪华墓，甚至不惜打政策“擦边球”。某些金融机构不看大势却逐小利，跟风诱导人们贷款买豪华墓地。这绝不是创新，而是钻空子。

墓地是人生的最后归处，安葬逝者、致以哀思是人之常情，但出发点是缅怀之心。古人早就说，孝的关键是“生，事之以礼”，若舍本逐末，在墓地上大做文章、豪掷金钱，那就变了味。

这些年，国家大力提倡树葬、草坪葬、花坛葬等葬法，既引导丧葬观念由大操大办、奢靡铺张向厚养薄葬转变，也宣扬节俭环保的丧葬新风尚。移风易俗需要过程，但在风气渐变之际，墓地运营商、金融机构合力推出“墓地贷”，岂非反向迎合豪华丧葬之风？

各种名目的“贷”层出不穷，令人眼花缭乱。衣食住行，生老病死，啥都可以贷。除了“墓地贷”，还有“彩礼贷”“婚庆贷”“教辅贷”“租房贷”“健身贷”，思路就一条：借钱实现遥不可及的愿望。虽然名目各异，本质上都是消费贷。

当然，只要偿债能力有保障，提前贷款消费也没啥。可如果进项罩不住大笔支出，资金冒险就在所难免了。借钱总要还，不然眼见债务起高楼，曾经“一贷而来”的短期满足，只会变成“一贷而光”的个人账户。

从宏观层面说，资金对个人和社会都是重要的金融资源，合理配置能干大事，激进靡费祸患丛生。银行等金融机构本应帮人们建立理性消费、健康理财的观念，帮助客户量入为出、合理用钱。如果商家与金融机构为一己私利而借“产品创新”诱导消费、诓人入局，实在不光彩。

盲目乐观、过分激进的资金使用，绝非社会之福。是时候给那些名目奇葩、为逐利而伤社会风气的“金融创新产品”浇冷水了！

“彩礼贷”“墓地贷”触及社会公序良俗底线

“彩礼贷”“墓地贷”最近引起了社会热议。邹澜表示，个别银行打着所谓金融创新的旗号，挑战社会痛点，引导居民过度负债，触及社会公序良俗的底线，脱离了金融服务实体经济的本职。但同时，这类贷款本质就是居民消费贷款，通过制造噱头的方式来宣传获客，这也反映出部分中小银行自身服务能力不足，以及金融发展面临的一些困境。
“尽管是个别银行，我们觉得也应该引起足够的重视。”邹澜介绍，针对这个问题，央行有三方面考虑。一是要继续督促银行业金融机构调整优化信贷结构，把资金更多投向中小微企业等实体经济，坚持服务实体经济的本分。
二是人民银行会配合银保监等部门对中小银行的产品创新和业务准入实施有效的监管和指导。支持银行在风险可控、审慎合规的前提下结合实体经济实际需要来创新针对性的产品服务，对于有悖公序良俗、与国家大政方针背道而驰的做法，及时予以纠正。
三是多措并举切实提升中小银行服务实体经济的能力，让他们做到能贷、愿贷、会贷。