网贷以后分期还款到底合不合算，合法吗？

很多信友都给小编发信息问，自己借了网贷并打算分期还款，不知道合不合算而且不超过多少利息，才算合法的下面小编就给大家来算一下。

以金额26000为例：本金26000元，期限39期，每期还款1300元，还款方式为等额本息，利息总额为24707.54元，年化利率46.3%，高于最高人民法院规定的高利贷标准36%。属于高利贷。年化利率不大于24%的利息，借款人是有业务归还的。年化利率在24%到36%之间，借款人可以按照自己的意愿决定是否归还，但是法院规定了已经偿还的利息部分，借款人是没有权利向法院申请追回的，例如贷款利率30%，借款人已经按照30%还款了，已还的利息部分是无法追回的

如果是按月还款的话，每期还1300元，期限39个月（三年三个月），总还款为50700元，折算财务费用率=（50700-26000）/26000/3.25*100%=29.23%，稍微超过24%的贷款利率红线，看起来还好。不过如果按照等额本息公式按揭金额=[贷款本金×月利率×（1+月利率）^还款月数]÷[（1+月利率）^还款月数－1]来倒推的话，则月息是4%左右，年息接近50%，已经属于高利贷了；如果计算的是现金流价值（xirr）的话，结果是57%，那就更高了。如果每周还款的话，数据就要飙到天上去了，大概是财务费用率达到126%、irr达到620%左右。

每月还款1300 39个月共还款50700，50700减去26000本金等于24700，这就是你多还的24700 除于39就是你每个月多还的633元 在除以本金26000就是月利率0.024 月利率乘以12就是年利率29%。虽说超过24%但是并不多，而且我个人觉得超过的部分他应该会以其他名义收取。例如，账户管理费，平台费等等。